¿Qué puedo hacer si no puedo pagar mi hipoteca?
Si te encuentras en un momento difícil en el que no puedes pagar tu crédito hipotecario porque no cuentas con los mismos ingresos o perdiste temporalmente tu empleo, te mostraremos varias soluciones que te pueden ayudar. A través de figuras como la reestructuración de deuda, la compra de cartera o llegando a un acuerdo de pago con el banco puedes mantener tu inmueble y conseguir mejores condiciones para pagar tu obligación.
A continuación, te explicaremos cada una de las posibles soluciones en caso de encontrarte en un momento difícil.
¿Qué es lo primero que debo hacer si no puedo pagar mi hipoteca?
Lo primero que debes entrar a realizar es un análisis general de tus finanzas personales para contar con una solución acertada.
Analiza opciones de pago:
Toma en cuenta el valor total de la deuda y verifica los pagos que puedes realizar teniendo en cuenta un tiempo de cesación de pago. Es necesario que en estos casos utilices tus ahorros y fondos de emergencia para conseguir ingresos y no incrementar los intereses de mora.
Comunícate con el banco:
Si conoces tu panorama y te acercas al banco podrás llegar a un acuerdo y realizar reestructuración de la obligación o Re diferir la deuda, ten en cuenta que todos los bancos tienen condiciones, por lo cual no están obligados a realizar este tipo de operaciones, por otra parte, el proceso de embargo de un inmueble no es conveniente para la entidad.
Vender tu casa:
Otra opción es realizar la venta de tu inmueble en caso de no contar con ningún tipo de ingresos para realizar un acuerdo de pago, sin embargo, para que no pierdas tu dinero invertido es importante que realices la venta lo más pronto para no entrar en procesos judiciales, ni pagar intereses de mora.
¿Qué opciones me puede dar un banco si no puedo pagar?
Cuando te acerques al banco te podrán ofrecer diferentes alternativas, ten en cuenta que cada banco maneja sus propias condiciones, en consecuencia, podrás encontrar los siguientes acuerdos:
Reestructuración de la deuda:
Para este caso la entidad financiera tiene en cuenta los ingresos y toma el valor de la deuda más los intereses, es decir tomas un nuevo crédito que se adapta a tu nivel de ingresos sin entrar en procesos judiciales. Sin embargo, esta figura genera un reporte negativo en centrales de riesgo.
Modificación en las condiciones de crédito según capacidad de pago:
Esta circular externa 026 de 2017 emitida por la Superintendencia Financiera facilitó el proceso de redefinición de las condiciones de los créditos entre los bancos y deudores que han visto afectada su capacidad de pago.
En este caso el historial crediticio no se verá afectado por lo cual no genera ningún tipo de reporte en centrales de riesgo ya que no se tomará en cuenta la calificación de deudor ni un cambio a un nuevo crédito.
Re diferir o refinanciar la deuda:
Para este caso puedes ampliar el plazo del crédito y disminuir el valor de las cuotas, o refinanciar la deuda en la cual cambian las condiciones del crédito para pagar la antigua deuda y adquirir un nuevo crédito extendiendo el tiempo de endeudamiento y el cambio de tasa de interés. En estos casos no se genera ningún tipo de reporte negativo en centrales de riesgo.
Dación de pago:
Esta figura permite que realices el traspaso de tu inmueble al banco, quedando saldada la obligación y liberando al deudor de la obligación, para este caso es importante saber que ninguna entidad financiera está obligada a liquidar una deuda por medio de esta figura legal.
Compra de Cartera:
Finalmente es otra opción que puedes tomar a la hora de encontrarte en un momento complicado. Para este caso lo que realizas es un traslado de tu obligación a una nueva entidad financiera con una mejora en el cambio de intereses, plazo y cota de la obligación. Si vas a realizar una compra de cartera es importante que verifiques la tasa de interés y el plazo que mejor se acomode a tus necesidades.
¿Qué pasa cuando no llego a ningún acuerdo con el banco?
Si no puedes llegar a un acuerdo con tu banco o dejas de realizar tus pagos. Te verás en la situación de recibir llamadas constantemente por la entidad financiera recordandote los pagos, adicionalmente se empezarán a generar los intereses de mora, después de 3 meses (aunque también varía de acuerdo al banco) se empieza el proceso de embargo del bien inmueble.
Finalmente, a los 6 meses de impago de la obligación el banco puede determinar que no existe acuerdo de pago y la recuperación del préstamo no es probable por lo cual se produce la ejecución hipotecaria, en donde un juez le otorga la potestad al banco para realizar la venta del inmueble y así recuperar el dinero del préstamo.
¿Qué pasa si quedo reportado en centrales de riesgo?
El efecto negativo que te genera es la negación de nuevos créditos y financiación por parte de cualquier entidad. Te pueden llegar a negar la prestación de servicios por ejemplo tomar un plan de celular o paquete de servicios de tv e internet para tu hogar.
Para evitar este tipo de situaciones te recomendamos que a la hora de comprar tu casa realices un presupuesto y plan de pagos, teniendo en cuenta que pueden llegar situaciones difíciles y para ello es importante contar con un ahorro para emergencias o planear los pagos de tu obligación a una cuota que se ajuste a tus finanzas personales.
